利用雇主赞助的退休计划

作为财务顾问，我们经常被问到如何最好地为退休储蓄?  在大多数情况下，答案很简单，从雇主赞助的计划开始.  为什么?  雇主赞助的合格退休计划，如401(k)是一些最强大的退休储蓄工具. 如果你的雇主提供这样的计划，而你没有参加，你应该参加. 一旦你参加了一个计划，试着充分利用它.

了解雇主资助的退休计划

在你利用雇主的计划之前，你需要了解这些计划是如何运作的. 尽可能地阅读有关该计划的所有信息，并与雇主的福利官交谈. 你也可以向财务规划师、税务顾问和其他专业人士咨询. 认识到许多雇主赞助的计划共有的关键特点:

• 你的雇主会自动从你的薪水中扣除你的供款. 你甚至可能永远不会想念这笔钱——眼不见，心不烦.
• 在法定限额内，你可以决定从工资中拿出多少来供款. 你通常可以在一年中的特定日期或根据需要更改供款金额.
• 与401 (k), 403(b), 457(b), SARSEPs, 简单的计划, 你在税前的基础上向该计划缴款. 在你的雇主预扣所得税之前，你的捐款从你的工资中扣除.
• 你的401 (k), 403(b), 或者457(b)计划可以让你进行税后罗斯供款——没有预先的税收优惠，但合格的分配是完全免税的.
• 你的雇主可能会将你的全部或部分供款匹配到一定的水平. 通过在公司服务多年，你通常会获得雇主的这些钱.
• 你的资金会在计划中延税增长. 在你把钱从这个计划中取出之前，你不用为投资收益纳税.
• 如果你从这个计划中取钱，你将支付所得税(可能还有提前提款罚款).
• 你可以借一部分既得余额(最多50美元),以合理的利率.
• 你的债权人无法达到你的计划资金来偿还你的债务.

尽可能多地贡献

你为退休存的钱越多，你就越有可能舒适地退休. 如果可以，尽量将供款上限提高到法定限额(或计划限额，如果较低)。. 如果你需要腾出钱来做这件事，试着削减某些开支.

为什么要把你的退休金放在雇主的计划里，而不是放在别的地方? 一个原因是你对雇主计划的税前缴款会降低你当年的应税收入. 这意味着当你向该计划缴款时，你可以省下税款——如果你属于高税率阶层，这是一个很大的优势. 例如, 如果你赚了100美元,每年10万美元,到401(k)计划, 你要为90美元付所得税,000美元而不是100美元,000. 罗斯供款不会降低你当前的应税收入，而是将你的供款和收入进行合格的分配, 在您满5年持有期并年满59岁半后进行分配, 成为残疾人, 或者死——都是免税的.)

另一个原因是税收递延增长的力量. 你的投资收益年复一年地增长，只要在计划中就不用纳税. 从长远来看, 这样你就有机会在雇主的计划中赚到一笔可观的钱. 你的结余应该比那些以同样的回报率投资相同金额的应税投资的人大得多.

例如，假设你参加了雇主的递延纳税计划(账户A). 你还有一个应税投资账户(账户B). 每个账户的年利率为6%. 你的税率为24%，每年年底向每个账户存入5,000美元. 40年后，存入应税账户的钱将价值567,680美元. 在同一时期，递延纳税帐户将增加到820238美元. 即使是在从递延所得税账户中扣除税款之后, 投资者仍然会得到623美元,381. (注:此示例仅用于说明目的，并不代表具体的投资.)

捕捉完整的雇主匹配

如果你不能最大化你的401(k)或其他计划, 你至少应该尽量达到雇主所能匹配的限额. 雇主供款基本上是免费的，一旦你被授予(与你的雇主确认何时授予)。. 通过抓住你雇主匹配的全部好处, 你会惊讶于你的平衡增长得有多快. 如果你不好好利用雇主的慷慨, 你可能会错过一笔可观的投资回报.

例如，你的年薪为3万美元，你所在的雇主有与之匹配的401(k)计划. 匹配范围是1美元的50%到你工资的6%. 每年, 你拿出工资的6%(1美元),800美元)加入该计划，并从雇主那里获得相应的900美元捐款.

仔细评估你的投资选择

大多数雇主赞助的计划给你提供共同基金或其他投资选择. 慎重选择. 为雇主的计划选择合适的投资组合可能是你享受舒适退休生活的关键之一. 这是因为从长远来看, 不同的回报率会对你的余额产生很大的影响.

注意:在投资共同基金之前, 仔细考虑投资目标, 风险, 指控, 以及基金的费用. 这些信息可在招股说明书中找到，招股说明书可从基金处获得. 投资前仔细阅读.

研究一下可供你选择的投资. 他们的长期表现如何? 他们会给你带来多大的风险? 哪一种最适合退休这样的长期目标? 你可能也想从金融专业人士那里得到建议(要么是你自己的, 或者通过你的计划提供). 他或她可以根据你的个人目标帮助你选择正确的投资, 你对风险的态度, 你离退休还有多久, 还有其他因素. 你的财务专家也可以帮助你协调你的计划投资与你的整体投资组合.

当你离开雇主时，要知道你的选择

当你离开你的工作, 你在前雇主的退休计划中的既定余额是你自己的. 在这一点上，您有几个选择，包括:

• 取一次总分布. 在选择此选项之前, 考虑到你要支付所得税，可能还要为你的提款支付罚款. 此外，你也放弃了持续的延税增长潜力.
• 把你的钱留在旧计划里，增加递延税. (如果你的余额少于5美元，你的旧计划可能不允许这样做,000, 或者你已经达到了该计划的正常退休年龄——通常是65岁.)如果你对这个计划的投资很满意，或者你需要时间来决定如何处理你的钱，这可能是个好主意.
• 将你的资金转到个人退休账户或新雇主的计划(如果该计划接受转期). 这也可能是一个适当的举动，因为如果你做得好，就不会有所得税或罚款(如果你在滚动之前收到资金，你的旧计划将扣除20%的所得税, 当你投资新计划或个人退休账户时，你需要自付这笔钱。). 此外，你的资金还可能继续受益于递延税收的增长.

最后, 您有几个选项可供选择 为退休储蓄.  通常情况下，从雇主赞助的计划开始是一个很好的起点.

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